الابتكار خلال الموجة التنظيمية

تواجه المؤسسات المالية الأمريكية بالفعل بيئة تنظيمية معقدة بشكل لا يصدق. ما هو قادم سيجعل الأمور أكثر صعوبة.

لماذا؟ يؤدي تقارب أولويات السياسة الناشئة في واشنطن إلى خلق مجموعة من مخاطر الامتثال الجديدة. يمكن أن يكون لهذا الاتجاه تأثيرات سلبية متزايدة على الابتكار في الصناعة من خلال توجيه الوقت والموارد التي يمكن بدلاً من ذلك تخصيصها لتحسين تطوير المنتجات أو خدمات العملاء.

ستحتاج المؤسسات التي تأمل في البقاء في صدارة المنحنى التنظيمي إلى تنشيط عمليات الامتثال الخاصة بها من خلال نهج التكنولوجيا أولاً وإشراك الامتثال في وقت مبكر في أي جهود لتطوير المنتجات أو الخدمات. يؤدي القيام بذلك إلى توفير الوقت والمال ويساعد في دفع ثقافة الابتكار المستمر أثناء فترات المد والجزر التنظيمية.

مستقبل التنظيم المصرفي المفتوح

في مؤتمر Money 20/20 الأخير ، أعلن مدير مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) روهيت تشوبرا عن عملية وضع القواعد ، وفقًا للمادة 1033 من قانون Dodd-Frank ، لتطوير اللوائح التي من شأنها “تعزيز وصول المستهلكين إلى ومراقبة أكثر من بياناتهم المالية “.

هذه خطوة رئيسية نحو “الخدمات المصرفية المفتوحة” و “التمويل المفتوح” والتي سيكون لها لوائح مهمة للمؤسسات المالية التي تقدم حسابات الودائع وبطاقات الائتمان والمحافظ الرقمية وحسابات المعاملات الأخرى.

بموجب هذه القاعدة (التي يجب الانتهاء منها في عام 2024) ، سيُطلب من الشركات المغطاة تزويد المستهلكين بمعلوماتهم المالية أو تقديمها إلى طرف ثالث بناءً على تعليمات المستهلك. سيتم أيضًا النظر في مقترحات أخرى ، مثل الجهود المبذولة لتسهيل عملية نقل الحسابات بين الشركات والمتطلبات الجديدة المتعلقة بخصوصية البيانات المالية الشخصية.

تعطيل القطاع المالي الأمريكي

الهدف الأسمى هو تعزيز المنافسة في السوق من خلال تسهيل عملية التبديل بين مزودي الخدمات المالية على المستهلكين ، وإجبار الشركات على الابتكار والمنافسة للحفاظ على العملاء. سيشمل التأثير التنظيمي متطلبات رئيسية جديدة تتعلق ببيانات العملاء: إمكانية نقل البيانات ومشاركة البيانات وأمن البيانات وتخزين البيانات والمزيد.

سيتعين على البنوك والشركات الأخرى التي تتعامل مع البيانات المالية الشخصية إجراء تغييرات على عملياتها الداخلية والبنية التحتية الرقمية ، مثل إنشاء طرق مشاركة آمنة للبيانات مثل واجهات برمجة التطبيقات ، للوفاء بهذه اللوائح. سيتعين على بعض الشركات تعديل نماذج أعمالها.

اعتبرت تشوبرا المبادرة واحدة من “أهم القواعد التي يعمل عليها CFPB أو سيعمل عليها في تاريخه” ، مما ينذر بالتداعيات الواسعة التي يمكن أن تحدثها القاعدة على القطاع المالي الأمريكي.

متطلبات الإفصاح الجديدة

هناك لائحة أخرى يجب مراقبتها وهي القاعدة المقترحة من لجنة الأوراق المالية والبورصات التي تتطلب من المسجلين الكشف عن كميات كبيرة من المعلومات حول مخاطر المناخ وانبعاثات الدفيئة ، والتي يجب الانتهاء منها في الأشهر المقبلة. سيتطلب الإفصاح تقارير مكثفة وتبادل المعلومات حول الممارسات والاستراتيجيات البيئية للشركات ، لا سيما فيما يتعلق بالحد من الانبعاثات ، وخلق عقبات امتثال جديدة.

بالإضافة إلى القسم 1033 من Dodd Frank و ESG ، يجب على المؤسسات المالية الاستعداد لمواجهة متطلبات الامتثال الجديدة المتعلقة بالأصول الرقمية (خاصة العملة المشفرة بعد انهيار FTX) وخصوصية البيانات والأمن السيبراني والمزيد. في الحقبة المقبلة من الحكومة المنقسمة ، من المرجح أن يصبح الرئيس بايدن أكثر اعتمادًا على الأوامر التنفيذية لتعزيز أجندته التنظيمية.

لقد زادت تكاليف الامتثال للبنوك بالفعل بما يقدر بنحو 60٪ منذ الأزمة الاقتصادية لعام 2008 ، وحقيقة أن هذه التحديات التنظيمية قد تظهر أثناء الركود تجعل الأمور أسوأ.

حلول جديدة لعصر جديد

خلال فترات الانكماش الاقتصادي ، تضطر الشركات إلى توسيع الميزانيات واتخاذ قرارات صعبة بشأن قوتها العاملة واستراتيجية النمو وتطوير المنتجات. ارتفاع تكاليف الامتثال لا يساعد. أي دولارات إضافية تُنفق على التنقل في لوائح CFPB أو SEC أو الخزانة تقلل من ميزانيات الابتكار ، وتؤثر على الشركات الفردية ، والقدرة التنافسية الاقتصادية للولايات المتحدة ، والصناعة المالية ككل.

سيؤدي الامتثال إلى خنق الابتكار ما لم يجلب قادة الأعمال الابتكار لأنظمة وعمليات الامتثال الخاصة بهم لزيادة الكفاءة وتقليل التكاليف.

من المحتمل أن يكون التدريب والقوى العاملة الإضافية جزءًا من الحل ، لكن التركيز الأساسي لفرق الامتثال هو اعتماد تقنيات جديدة تحدد بسرعة أكبر اللوائح الجديدة أو ذات الصلة وتنسيق عمليات المؤسسة بشكل أفضل.

يعد اعتماد وتنفيذ حلول برمجيات المؤسسات التي تعتمد على الذكاء الاصطناعي (AI) والتعلم الآلي (ML) والحوسبة السحابية أكثر العوامل المخففة فعالية من حيث التكلفة والكفاءة في بيئة تنظيمية معقدة ومكلفة بشكل متزايد.

جزء الامتثال من “محرك الابتكار”

ومع ذلك ، فإن مجرد الحصول على أحدث التقنيات ليس حلًا سحريًا. يغير مبتكرو التكنولوجيا المالية ذوو التفكير المستقبلي أيضًا طريقة عملهم مع الامتثال للحفاظ على وتيرة الابتكار لديهم. يجب إحضار فرق الامتثال خلال المراحل الأولى من تطوير المنتج أو الخدمة – حتى أثناء التفكير.

يمكن أن يؤدي دمج تعليقات الامتثال والخبرة أثناء التطوير إلى تقليل التأخير الناجم عن تحديات الامتثال بشكل كبير. لا ينبغي النظر إلى الامتثال على أنه “بوابة مرور” في المرحلة الأخيرة من تطوير المنتج ، ولكن كجزء من محرك الابتكار الذي يدفع الشركات إلى الأمام.

من المستحيل التنبؤ بشكل كامل بالمشهد التنظيمي المستقبلي. ولكن باستخدام الأدوات المناسبة وسير العمل ، يمكن للمؤسسات المالية ومبتكرين في مجال التكنولوجيا المالية العمل بذكاء لتقليل المخاطر مع تعظيم الابتكار.

كيفن جاك وبن مالكا شريكان في Cota Capital ، وهي شركة استثمار تكنولوجي مقرها سان فرانسيسكو.